Explore the vast range of titles available.

تعاني شركات التأمين صعوبة في تسعير وثائق تأمينات الممتلكات والمسئوليات الجديدة نتيجة لتطور هذا النوع من التأمين وظهور وثائق تأمينية جديدة لمواكبة أثر التقدم التكنولوجي، ونتيجة عدم وجود سجل كافي للمطالبات (أي وجود خبرة غير كافية) لتسعير هذه الوثائق المستحدثة في سوق التأمين المصري، فتتطلب الأمر البحث عن الأساليب المناسبة علميا لتسعير وثائق تأمينات الحوادث المتنوعة والمسئوليات بما يحقق العدالة للمؤمن لهم والكفاية لشركات التأمين. ويعتبر تحديد السعر العادل والمرن من الأمور الهامة في التأمين وللأطراف ذات العلاقة وتستخدم الباحثة نموذج مصداقية بولمان- استروب مع إدخال بعض التعديلات عليه لتحديد وتعديل الأسعار بالتطبيق على وثائق تأمينات الحوادث المتنوعة والمسئوليات بشركة مصر للتأمين وبما يساهم في الوصول إلى السعر العادل والمرن الذي يتغير تبعا للتغير في معدل تكرار الحوادث أو شدة خسائرها.

تعد وثائق التأمين الطبي التجاري من أصعب الوثائق التأمينية من حيث تحديد أو التنبؤ بالسعر المناسب لتلك الوثيقة، حيث أنها تتسم بالمزايا غير الموحدة لوثائق التأمين الطبي التجاري، ويرجع ذلك إلى انه يتم تصميم تلك الوثائق وفق متطلبات حملة الوثائق والأخطار المراد التأمين ضدها. وتهدف الدراسة الحالية إلى استخدام نظرية المصداقية Credibility Theory من خلال تطبيق نموذج Bühlmann Credibility Model (BCM) في تقدير سعر التأمين الطبي التجاري بطريقه تتناسب مع ما يقدمه من تغطيات تأمينيه وتتفق مع درجات الخطورة المتفاوتة اعتمادا على الخبرات السابقة المتراكمة وذلك بالتطبيق على بيانات تم تجميعها من مستشفى عين شمس التخصصي عن الفترة (2015-2019) لـ276 هيئة وشركة متعاقدة مع مستشفى عين شمس التخصصي لتقديم خدمات التأمين الطبي لها.

تتميز عملية تسعير التأمين بصفة عامة بالصعوبة الشديدة، حيث أن أحد الجوانب الرئيسية لعملية التأمين هو عدم إمكانية تحديد السعر الفعلي لوثائق التأمين وقت البيع، ويختلف هذا مع معظم أنواع المنتجات الأخرى، حيث تكون جميع تكاليف الإنتاج معروفة مسبقاً قبل عملية البيع، وحيث أن عملية التأمين تهدف إلي تعويض الخسائر المستقبلية في حالة وقوع أحداث معينة خلال فترة زمنية محددة فإن التكلفة الحقيقية لا تعرف إلا بعد فترة زمنية طويله وهذا ما يزيد من صعوبة حساب السعر العادل للتأمين وسوف تهتم الدراسة الحالية باستخدام نظرية المصداقية Credibility Theory من خلال تطبيق نموذج Bühlmann - Straub Credibility Model في تسعير التأمين الطبي بالتطبيق علي بيانات تم تجميعها من مستشفى عين شمس التخصصي عن الفترة (2015 - ٢٠١٩) وذلك لـ 276 هيئة وشركة متعاقدة مع مستشفى عين شمس التخصصي لتقديم خدمات التأمين الطبي لها.

يهدف هذا البحث إلى تسعير تأمين التوقف عن العمل بسبب الحريق وذلك باستخدام نظرية المصداقية Credibility Theory بالتطبيق على شركة مصر للتأمين، ويعتمد الباحث في سبيل الوصول إلى السعر العادل والكافي لتأمين التوقف عن العمل بسبب الحريق على استخدام نظرية المصداقية وذلك من خلال تحديد التوزيع الاحتمالي المناسب لعدد الحوادث (التوزيعات المنفصلة)، وكذلك تحديد التوزيع الاحتمالي المناسب لقيم الخسائر (التوزيعات المتصلة)، ثم تطبيق معادلة المصداقية في تسعير تأمين التوقف عن العمل بسبب الحريق وذلك بتقدير معامل المصداقية Credibility Factor للوصول للقسط الصافي والسعر العادل، وقد توصلت الدراسة إلى أن التوزيع الاحتمالي المناسب لعدد الحوادث هو التوزيع البواسونى Poisson Distribution، والتوزيع الاحتمالي المناسب لحجم الخسارة هو توزيع باريتو pareto Distribution، كما توصلت الدراسة إلى السعر العادل والكافي لتأمين التوقف عن العمل بسبب الحريق باستخدام نظرية المصداقية بالتطبيق على شركة مصر للتأمين وهو 0.006، وبمقارنة السعر العادل الذي توصلت إليه الدراسة لتأمين التوقف عن العمل بسبب الحريق بالسعر السائد والمطبق في شركة مصر للتأمين نجد أن الشركة محل الدراسة تحصل على أسعار أقل من السعر العادل التي توصلت إليه الدراسة وبالتالي فقد أوصت الدراسة شركة مصر للتأمين بضرورة تعديل أسعار تأمين التوقف عن العمل بسبب الحريق لديها وذلك بزيادة ورفع هذه الأسعار؛ حتى لا تحقق خسائر في هذا النوع من التأمين في المستقبل وحتى تتناسب الأسعار مع درجة الخطورة ولكى تتمكن هذه الشركة من تكوين محفظة اكتتاب متوازنة تمكنها من تخفيض معدلات الخسائر لديها.

يعاني قطاع تأمين المركبات بسوق التأمين السعودي من خسائر كبيرة وصلت إلى 5.23 مليار ريال عام ٢٠١٤ م في مقابل أقساط مكتسبة قدرها 5.454 مليار ريال في نفس العام وهو ما يمثل معدل خسائر قدرها 96.9% مقارنة ب 87.84% في العام السابق علية، وقد زادت العمولات المدفوعة لهذا الفرع إلى ٣٠٠ مليون ريال عام ٢٠١٤ م وبما يمثل ٣٣% من إجمالي العمولات المدفوعة لسوق التأمين ككل، وقد حقق هامش نشاط التأمين خسارة قدرها 2.45% في عام ٢٠١٤ م وقد كان لإصدار وثيقة التأمين الموحدة للتأمين الإلزامي على المركبات أكبر الأثر في ارتفاع معدل الخسائر حيث أصدرت غالبا بلا استثناءات وبدون أي تعديلات تذكر في الأسعار. ويعتبر تحديد السعر العادل والمرن من الأمور الهامة في التأمين وللأطراف ذات العلاقة وسوف يستخدم الباحث نموذج نظرية المصداقية (بعد إدخال بعض التعديلات علية) لتحديد وتعديل الأسعار بالتطبيق على تأمين المركبات الخصوصية بسوق التأمين السعودي وبما يساهم في الوصول إلى السعر العادل والمرن الذي يتغير تبعا للتغير في معدلات تكرار الخسائر أو شدتها.

يعد فهم الفرضيات النظرية عند تصميم البحوث جزءاً مهماً وحاسماً لإجراء هذه البحوث، وإن الفشل في فهم هذه الفرضيات قد يقودنا إلى نتائج غير محمودة العواقب تشمل عملية البحث كله بما في ذلك السبل التي يمكننا بها تحقيق أكبر قدر من المصداقية للنتائج التي توصلت إليها أبحاثنا، وسأسلط الضوء في هذه الورقة على كيفية تصميم البحوث النوعية التي تفسر الفرضيات النظرية المتعلقة بقضايا المصداقية المطروحة في هذه البحوث وتطبيقها لكى نعزز مصداقية أبحاثنا وجودتها مما يزيد الثقة في الاستنتاجات التي نتوصل إليها.